Půjčka pro dlužníky

Získejte půjčku i se záznamem v registru dlužníků nebo s probíhající exekucí. Porovnejte ověřené nabídky nebankovních poskytovatelů a najděte bezpečné řešení, které vám pomůže v náročné finanční situaci.

Co je to půjčka pro dlužníky a kdo o ni žádá

Půjčka pro dlužníky je označení pro úvěr určený lidem, kteří už mají nějaké dluhy nebo negativní záznam v registru dlužníků. Takoví žadatelé obvykle nesplňují přísná kritéria bank, takže s žádostí o běžný bankovní úvěr často neuspějí. Typickým žadatelem o půjčku pro dlužníky je například člověk, který se opozdil se splácením předchozí půjčky či kreditu, má záznam v registrech jako SOLUS nebo čelí exekuci kvůli nesplaceným závazkům. Banky tyto klienty považují za příliš rizikové a další půjčku jim neposkytnou. Právě proto se dlužníci obracejí na alternativní možnosti financování u nebankovních společností, které jsou ochotnější úvěr poskytnout i přes problematickou úvěrovou historii žadatele.

Typické situace: Kdy lidé sahají po půjčce pro dlužníky

Mezi nejčastější situace, kdy lidé uvažují o využití půjčky pro dlužníky, patří zejména:

• Záznam v registru dlužníků: I drobné opoždění splátky může vést k negativnímu záznamu v úvěrových registrech (např. SOLUS, BRKI). Takový záznam výrazně snižuje šanci na získání bankovní půjčky, a proto lidé s pošramocenou platební historií hledají alternativu právě v půjčkách pro dlužníky.
• Probíhající exekuce: Pokud má člověk exekuci na plat nebo účet, tradiční finanční instituce mu nepůjčí. Někdy ale dlužník potřebuje peníze rychle – třeba na vyplacení exekuce nebo na nezbytné výdaje, které nemůže odložit. V takové situaci může sáhnout po úvěru pro dlužníky, který mu poskytne hotovost mimo dosah exekutora.
• Vysoké stávající zadlužení: Žadatel už splácí více půjček najednou a jeho bonita (schopnost splácet) je pro banku nedostatečná. Bankovní domy další úvěr zamítnou, takže zadlužený člověk zkouší získat prostředky u nebankovních firem, které mívají benevolentnější posuzování žádostí.

Možnosti půjček pro dlužníky

Na trhu existuje několik variant úvěrů a postupů, které mohou dlužníkům pomoci získat potřebné finance. Mezi hlavní možnosti půjček pro dlužníky patří:

• Nebankovní půjčka bez registru: Nebankovní společnosti často lákají na půjčky „bez nahlížení do registru“. V praxi to znamená, že menší prohřešek v registru nemusí být nepřekonatelnou překážkou schválení úvěru. Poskytovatelé však i tak obvykle požadují doložení stabilního příjmu a riziko si kompenzují vyšším úrokem.
• Půjčka s ručitelem: Když se za vás zaručí solventní spoludlužník (ručitel), některé společnosti jsou ochotny půjčit i zadluženému klientovi, případně nabídnout výhodnější podmínky. Ručitel se však zavazuje splácet dluh, pokud byste vy nemohli – sehnat spolehlivého ručitele tedy nemusí být snadné a je to velký závazek i pro něj.
• Půjčka se zástavou majetku: Vyšší částku navzdory dluhům lze získat prostřednictvím půjčky zajištěné nemovitostí nebo cenným majetkem. Poskytovatel má díky zástavě větší jistotu a může tolerovat i exekuci či záznam v registru. Ovšem v případě nesplácení dluhu můžete o zastavený majetek snadno přijít, proto je tento typ úvěru velmi rizikový.
• Malá rychlá půjčka (mikropůjčka): Krátkodobé úvěry v řádu několika tisíc až desetitisíc korun, obvykle se splatností do pár týdnů či měsíců. Tyto půjčky jsou dostupné online s rychlým schválením (často do 15 minut) a mnohdy u nich nevadí záznam v registru. Na druhou stranu mívají velmi vysoké RPSN, krátkou dobu splatnosti a poplatky za případné prodloužení půjčky.
• Půjčka v hotovosti: Někteří nebankovní poskytovatelé nabízejí i vyplacení půjčky v hotovosti – například na pobočce, přes partnerskou síť trafik nebo na čerpacích stanicích. Tato možnost pomáhá zejména dlužníkům s exekucí, kterým by peníze na účtu okamžitě zabavil exekutor. Pamatujte však, že i hotovostní půjčka podléhá stejným podmínkám a rizikům jako jakýkoli jiný úvěr (vysoký úrok, sankce při nesplácení apod.).
• P2P půjčka od lidí: Peer-to-peer půjčky (P2P) přes internetové platformy propojují žadatele o úvěr s běžnými lidmi – investory, kteří jim půjčují své peníze. U některých P2P platforem lze uspět i se záznamem v registru, pokud máte jinak dostatečný příjem a rozumný plán splácení. Individuální posuzování žádostí může být výhodou, avšak i zde platí, že horší platební historie vede k vyššímu úroku nebo k zamítnutí žádosti.

Rizika a omezení půjček pro dlužníky

Půjčky pro zadlužené žadatele s sebou nesou řadu rizik a nevýhod, o kterých je dobré vědět předem. Mezi hlavní rizika a omezení tohoto typu úvěrů patří:

• Vyšší úrokové sazby a RPSN: Půjčky dlužníkům jsou pro poskytovatele rizikové, což si kompenzují výrazně vyšším úrokem a poplatky. Ve výsledku můžete na úrocích zaplatit mnohem více, než byste platili u běžné půjčky – RPSN těchto úvěrů často dosahuje stovek procent.
• Omezená výše úvěru a krátká splatnost: Bez zajištění či ručitele obvykle získáte jen menší částky, často v řádu několika tisíc nebo desítek tisíc korun. Doba splatnosti bývá krátká (někdy jen týdny či měsíce), což znamená vyšší měsíční splátky. Omezená výše půjčky může být nedostatečná k vyřešení větších dluhů, a krátká splatnost zase zvyšuje riziko, že nebudete schopni peníze včas vrátit.
• Nutnost stabilního příjmu nebo zajištění: I nebankovní společnosti vyžadují, abyste měli pravidelný příjem, ze kterého budete půjčku splácet. U vyšších částek zpravidla požadují spolužadatele nebo ručení majetkem. Pokud nemáte ani jedno, výběr dostupných půjček je velmi omezený.
• Přísné sankce při nesplácení: Smluvní podmínky těchto úvěrů často obsahují vysoké pokuty a sankční úroky za pozdní splátky. Jedna opomenutá splátka tak může zadluženého člověka dostat do ještě větších potíží – penále může rychle narůst o další tisíce korun.
• Riziko dluhové pasti: Řešit dluhy další půjčkou je velmi nebezpečné. Pokud si půjčíte na splátky jiných úvěrů, můžete se snadno dostat do dluhové spirály. Každý další úvěr zatíží rozpočet a bez zásadní změny příjmů či výdajů hrozí, že nové dluhy nevyřeší staré problémy, ale naopak je ještě prohloubí.
• Nebezpečí ztráty majetku: U půjček se zástavou nemovitosti nebo jiného majetku riskujete, že v případě nesplácení o tento majetek přijdete. Zvláště půjčovat si na vyplacení dluhů s ručením vlastní střechou nad hlavou je krajně rizikové – pokud se situace nezlepší, můžete nakonec přijít i o bydlení.
• Omezený výběr a riziko neseriózních nabídek: Legálních společností, které půjčují rizikovým klientům, není mnoho. Dlužník se tak může snadno setkat s nabídkami od lichvářů nebo podvodníků, kteří zneužívají zoufalé situace lidí ve finanční tísni. Tyto lichvářské půjčky často nemají licenci, obcházejí zákony a uvalují na klienta extrémně nevýhodné podmínky.

Jak se vyhnout podvodníkům a rizikovým nabídkám

I zadlužený žadatel může získat bezpečnou půjčku, je však nutné pečlivě vybírat a prověřit věrohodnost poskytovatele. Jak poznat seriózní nabídku a nenaletět podvodníkům:

• Ověření licence ČNB: Každý legální poskytovatel spotřebitelských úvěrů musí mít licenci od České národní banky. V registru ČNB (dostupném online) si můžete ověřit, zda má daná firma povolení k poskytování půjček. Pokud ne, raději se jí vyhněte – podniká nezákonně.
• Žádné poplatky předem: Nikdy neplaťte předem žádné vysoké poplatky za příslib vyřízení úvěru. Seriózní společnost si účtuje poplatky až z poskytnuté půjčky (případně symbolickou 1 Kč pro ověření účtu), ale nikdy nevybírá tisíce korun předem jen za to, že vaši žádost posoudí. Požadavek na platbu před poskytnutím peněz je varovným signálem podvodu.
• Pozor na „příliš dobré“ nabídky: Buďte obezřetní u inzerátů slibujících půjčku pro dlužníky ihned bez registru nebo půjčky na ruku pro každého. Tyto slogany mají nalákat zoufalé žadatele, ale realita bývá taková, že úvěr má extrémní úrok nebo skryté poplatky. Stejně tak nabídky typu „půjčka na směnku“ představují velké riziko – podpisem bianko směnky můžete velmi snadno přijít o majetek.
• Důkladné čtení smlouvy: Vždy si pečlivě pročtěte celou smlouvu o úvěru, včetně všech dodatků a poznámek pod čarou. Pokud něčemu nerozumíte, zeptejte se nebo si vezměte čas na konzultaci (např. s poradcem). Dejte si pozor na rozhodčí doložky, rozhodnutí mimo soud, nebo nepřiměřené sankce – seriózní poskytovatelé takové praktiky obvykle nepoužívají.
• Reference a zkušenosti ostatních: Než si půjčíte od méně známé společnosti, zkuste si najít recenze a zkušenosti předchozích klientů. Hodnocení na internetu vám napoví, zda firma jedná férově. V případě pochybností raději volte ověřeného poskytovatele nebo využijte srovnávač půjček, který sdružuje jen licencované a prověřené firmy.

Kdy má smysl uvažovat o půjčce i jako dlužník

Obecně platí, že další půjčka by pro zadluženého člověka měla být až krajním řešením. Existují však situace, kdy může nová půjčka pomoci dostat finance pod kontrolu nebo předejít ještě horším následkům. Dává smysl uvažovat o úvěru i v případě dluhů například tehdy, když jím můžete sjednotit své dosavadní půjčky do jednoho (tzv. konsolidace). Sloučením více splátek do jediné často získáte nižší celkovou měsíční splátku a lepší přehled v osobních financích. Je ale potřeba, aby nová konsolidační půjčka měla výhodnější podmínky než vaše stávající dluhy – jinak se vám situace spíše zhorší.

Dalším smysluplným důvodem pro půjčku může být neodkladná a nezbytná potřeba, kterou nelze financovat jinak. Například náhlý výdaj na zdravotní péči, opravu vozu (pokud ho nutně potřebujete k práci) nebo vyplacení drobné exekuce, která by jinak způsobila ztrátu majetku. V takových případech může rychlá finanční výpomoc odvrátit větší škody. Vždy je ale nutné mít realistický plán splácení – půjčku si berte jen tehdy, pokud víte, jak ji budete z příjmů hradit a nepřivede vás to do ještě větších potíží. Zvažte také všechny jiné možnosti (např. dohodu o splátkovém kalendáři s věřiteli) a půjčku použijte skutečně jen na řešení kritické situace, ne na zbytné výdaje.

Jak porovnat nabídky a na co se zaměřit při výběru

I jako dlužník byste si měli jednotlivé nabídky úvěrů důkladně porovnat a zvolit tu, která nejlépe odpovídá vašim potřebám a možnostem. Na co se při výběru půjčky pro dlužníky zaměřit:

• Celkové náklady a RPSN: Nejdůležitějším ukazatelem výhodnosti půjčky je RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje úroky i veškeré poplatky. Porovnávejte RPSN jednotlivých nabídek – čím nižší, tím méně celkově zaplatíte. Všímejte si i celkové částky, kterou přeplatíte, a případných poplatků (za sjednání, vedení úvěru, prodloužení splatnosti apod.).
• Výše splátky a doba splatnosti: Ujistěte se, že měsíční splátka úvěru zapadne do vašeho rozpočtu. Delší doba splatnosti sice sníží výši splátky, ale zase prodraží půjčku na úrocích. Hledejte rozumný kompromis – splátka by měla být co nejnižší, aby vás nezatížila, ale zároveň by doba splácení neměla být zbytečně dlouhá.
• Požadovaná výše půjčky: Dobře zvažte, kolik peněz skutečně potřebujete. Nepůjčujte si více, než je nutné k vyřešení vaší situace – zbytečně byste přepláceli na úrocích. Zároveň si ověřte, že vámi vybraná nabídka umožňuje půjčit si potřebnou částku (některé firmy mají u rizikových klientů omezené maximum, např. jen pár desítek tisíc).
• Podmínky poskytovatele: Čtěte pečlivě, jaké podmínky si věřitel klade. Patří sem požadavky na minimální příjem, možnost ručitele či zástavy, věkové omezení, případně kontrola registrů. Vyberte takovou půjčku, u které splňujete podmínky a zároveň vám nevadí případné zajištění (např. neručte majetkem, pokud to není nezbytně nutné).
• Rychlost a způsob vyplacení: Potřebujete-li peníze ihned, hledejte půjčky s rychlým schválením a výplatou. Někteří poskytovatelé vyplácejí peníze už během několika minut na účet, jiní nabízejí i možnost vyzvednout hotovost. Zjistěte si předem, jak rychle a jakou formou peníze obdržíte, aby to odpovídalo vaší potřebě.
• Možnosti během splácení: Zjistěte, zda půjčka nabízí nějakou flexibilitu v průběhu splácení. Například možnost odkladu jedné či více splátek, změnu data splatnosti nebo naopak předčasné splacení úvěru (a za jakých podmínek). Tyto faktory mohou být klíčové, pokud se vaše situace nečekaně zhorší nebo naopak zlepší a budete chtít úvěr doplatit dříve.
• Důvěryhodnost poskytovatele: Při porovnávání vždy berte v potaz i reputaci firmy. Preferujte nabídky od známějších a licencovaných společností. Pokud nějaká půjčka vypadá výrazně lépe než ostatní, ověřte si, že jde o seriózního poskytovatele – například podle recenzí nebo právě podle licence ČNB. V případě pochybností raději volte jinou, ověřenou možnost.

Přehledné srovnání půjček pro dlužníky na SrovnavamePujcky.cz

Hledání bezpečné a výhodné půjčky pro zadlužené žadatele nemusí být složité. Na našem portálu SrovnavamePujcky.cz najdete přehledné srovnání půjček pro dlužníky od širokého spektra ověřených poskytovatelů na jednom místě. Nemusíte nikam chodit – pohodlně si online porovnáte úrokové sazby, RPSN, maximální nabízené částky, požadavky na ručení i další parametry jednotlivých úvěrů. Díky tomu snadno zjistíte, která půjčka má nejpřijatelnější podmínky právě pro vás. Porovnání nabídek je navíc zdarma a nezávazné, takže si můžete udělat jasno ve svých možnostech, aniž byste se k čemukoli zavazovali.

Využijte náš přehled půjček pro dlužníky a vyberte si bezpečné řešení své finanční situace. Pečlivým výběrem a srovnáním nabídek získáte potřebné peníze za co nejvýhodnějších podmínek a vyhnete se rizikům spojeným s neprověřenými půjčkami.