Konsolidace půjček

Konsolidace půjček (neboli sloučení či sjednocení více úvěrů do jednoho) je finanční služba, která vám může výrazně ulehčit správu dluhů. Princip spočívá v tom, že banka nebo nebankovní společnost spojí všechny vaše stávající půjčky do jedné nové půjčky, často s výhodnějšími podmínkami.

Díky konsolidaci získáte nižší měsíční splátku nebo lepšÍ úrokovou sazbu, což se pozitivně projeví na vašem rodinném rozpočtu. Zároveň budete místo několika různých splátek hradit jen jednu jedinou, takže získáte lepší přehled nad svými financemi a snížíte riziko, že zapomenete na nějakou splátku.

Co je konsolidace půjček?

Konsolidace půjček znamená, že vybraný poskytovatel (banka či úvěrová společnost) za vás splatí všechny vaše dosavadní závazky a sloučí je do jednoho nového úvěru. Vy tak nově dlužíte už jen této jediné instituci a hradíte pouze jednu splátku měsíčně. Nová konsolidovaná půjčka obvykle mívá výhodnější parametry – například nižší úrokovou sazbu, delší dobu splatnosti nebo nižší poplatky.

Konsolidovat lze dnes většinu běžných typů úvěrů. Spojit můžete klasické bankovní i nebankovní spotřebitelské půjčky, dluhy na kreditních kartách, kontokorentní úvěry a často i drobné půjčky před výplatou (tzv. mikropůjčky). Sloučení půjček tak pomáhá lidem, kteří splácejí více závazků současně a chtějí si zjednodušit život a ušetřit peníze na splátkách.

Jaký je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním?

Tyto pojmy se někdy zaměňují, ale jejich význam není totožný. Refinancování znamená převedení jednoho stávajícího úvěru k jinému poskytovateli za výhodnějších podmínek (nová banka za vás starý úvěr zaplatí a vy pak splácíte jí ten nový). Konsolidace naproti tomu řeší situaci, kdy máte více půjček najednou – spojí všechny do jedné. Zjednodušeně řečeno: refinancování je nové přeúvěrování jedné půjčky, zatímco konsolidace je spojení několika půjček do jedné. V obou případech ale jde o způsoby, jak získat lepší úvěrové podmínky a ušetřit na splátkách.

Jak probíhá konsolidace půjček?

Samotný proces konsolidace je poměrně jednoduchý. Nejprve si zvolíte banku nebo úvěrovou společnost, která konsolidaci nabízí, a požádáte u ní o sloučení půjček. Obvykle vyplníte žádost (dnes často online) a uvedete v ní, které úvěry chcete spojit a jaká částka zbývá k jejich splacení. Také musíte doložit potřebné dokumenty – typicky občanský průkaz, potvrzení o výši příjmů a smlouvy či vyúčtování k původním půjčkám.

Po posouzení vaší žádosti a úvěruschopnosti poskytovatel navrhne podmínky nové konsolidované půjčky. Pokud s nimi souhlasíte a podepíšete smlouvu, nová banka následně za vás vyplatí všechny vaše staré půjčky u původních věřitelů. Vy pak už splácíte jen tento jeden nový úvěr dle domluveného splátkového kalendáře. Velkou výhodou je, že se nemusíte starat o administrativu spojenou s ukončením původních úvěrů – vše zařídí nový poskytovatel a vy si jen užíváte jednodušší splácení.

Výhody konsolidace půjček

Sloučení více úvěrů do jednoho má pro dlužníka hned několik výhod:

• Nižší měsíční splátky: Konsolidací půjček obvykle dosáhnete podstatného snížení celkové částky, kterou musíte každý měsíc splácet. Nový úvěr může mít nižší úrokovou sazbu nebo delší dobu splatnosti, díky čemuž je jeho měsíční splátka výrazně nižší, než byl součet vašich původních splátek. To uleví vašemu rozpočtu a sníží měsíční finanční zátěž.
• Lepší úrokové sazby a nižší náklady: Konsolidací často získáte výhodnější úrokovou sazbu, zejména pokud jste měli některé starší nebo dražší půjčky (například kreditní karty či mikropůjčky s vysokým úrokem). Díky nižšímu úroku a případně menším poplatkům můžete v celkovém součtu ušetřit i tisíce korun na přeplacených úrocích.
• Jednodušší a přehlednější splácení: Místo hlídání několika různých splátek a termínů platíte pouze jednu splátku jednomu věřiteli. To značně zjednodušuje správu vašich osobních financí. Nebudete se muset obávat, že zapomenete na nějakou platbu či se opozdíte – celý dluh máte pod kontrolou v rámci jedné půjčky.
• Možnost půjčit si peníze navíc: Mnoho poskytovatelů umožňuje v rámci konsolidace půjček navýšit celkovou vypůjčenou částku. Pokud potřebujete dodatečné finance (například na neočekávané výdaje nebo chcete spojení půjček spojit i s vytvořením finanční rezervy), můžete si při konsolidaci půjčit něco navíc za podobných podmínek. Nemusíte tedy sjednávat další separátní úvěr – vše vyřídíte jednou konsolidací.
• Flexibilita ve splácení: Při sloučení půjček si můžete částečně přizpůsobit parametry nové půjčky svým potřebám. Například pokud potřebujete co nejvíce snížit měsíční zatížení, lze dohodnout delší dobu splatnosti. Naopak pokud chcete splatit nový úvěr rychleji, můžete zvolit kratší dobu splatnosti (ovšem s vyšší měsíční splátkou). Konsolidace vám tak dává možnost nastavit si splácení tak, aby vyhovovalo vaší aktuální finanční situaci.

Na co si dát pozor při konsolidaci

Ačkoli konsolidace může výrazně pomoci, je potřeba splnit určité podmínky poskytovatelů a zvážit i případná úskalí. Každá banka či úvěrová firma bude prověřovat vaši bonitu (schopnost splácet) podobně jako u jakékoliv nové půjčky. Musíte tedy doložit pravidelný příjem a nesmíte mít vážné záznamy v registrech dlužníků. Pokud jste již ve prodlení se splácením stávajících úvěrů nebo máte dokonce exekuce, většina institucí vám konsolidaci neschválí. Poskytovatelé mají zároveň své limity pro maximální výši konsolidovaného úvěru – obvykle lze sloučit půjčky v souhrnné hodnotě řádově stovek tisíc korun, výjimečně (u některých bank) i okolo jednoho až dvou milionů Kč bez zajištění.

Před konsolidací je také dobré zjistit si, zda za předčasné splacení vašich současných půjček nebudou účtovány poplatky. Mnoho moderních úvěrů lze splatit předčasně zdarma, ale u některých starších smluv může být poplatek za předčasné splacení účtován. Někteří poskytovatelé konsolidací nabízejí, že tyto poplatky v rámci nové půjčky pokryjí, nebo vám půjčí o něco navíc, abyste je mohli zaplatit. Každopádně si důkladně spočítejte, zda je nová konsolidovaná půjčka skutečně výhodnější – porovnávejte nejen výši měsíční splátky, ale i celkovou částku zaplacenou po splacení všech závazků. Delší doba splatnosti totiž sice sníží měsíční splátku, ale kvůli úrokům můžete v souhrnu zaplatit více peněz. Je tedy potřeba najít rovnováhu a zohlednit celkové náklady, nejen okamžitou úlevu na splátkách.

Jak vybrat nejlepší konsolidaci půjček?

Trh konsolidací půjček je široký – tuto službu nabízejí velké banky i řada nebankovních společností. Jednotlivé nabídky se liší úrokovou sazbou, RPSN, maximální částkou, délkou splatnosti i dalšími podmínkami. Vyplatí se proto možnosti důkladně porovnat, než se rozhodnete. Zaměřte se zejména na RPSN (roční procentní sazbu nákladů), protože ta zahrnuje nejen úrok, ale i veškeré poplatky, a umožní vám objektivně posoudit výhodnost různých úvěrů. Dále zvažte, zda poskytovatel umožňuje mimořádné splátky nebo předčasné splacení zdarma, jestli lze v průběhu splácení upravit výši splátek, případně zda nabízí nějaké bonusy (například odpuštění několika splátek za řádné splácení apod.).

S výběrem vám mohou pomoci online srovnávače půjček, kde snadno zjistíte aktuální nabídky konsolidací na trhu. Nemusíte tak jednotlivé banky obcházet osobně – stačí zadat základní údaje o vašich úvěrech a ihned uvidíte přehled vhodných konsolidačních půjček a jejich podmínek. Na našem webu pro vás také průběžně aktualizujeme seznam doporučených konsolidací od prověřených bank i nebankovních institucí. Můžete tak přímo porovnat různé nabídky a vybrat si tu nejvýhodnější konsolidaci přesně na míru vaší situaci.

Konsolidace půjček může být skvělým nástrojem, jak snížit své dluhové zatížení, ušetřit na splátkách a získat lepší přehled v osobních financích. Pečlivě zvažte všechny možnosti a nebojte se využít dostupné nástroje či poradit se s odborníky – správně zvolená konsolidace vám může ušetřit značné peníze a starosti.